\ 萬元利息的背后 \ 

　　幾天前，市民林先生突然接到一個銀行的電話，催自己趕緊還清1萬多元的信用卡欠款。林先生去銀行求證后發(fā)現(xiàn)，他名下還真查出一個卡號，并拉出了一溜長長的明細(xì)單，欠款10854.43元。而賬單顯示，最后一筆消費(fèi)是2007年的5月，當(dāng)時透支了191.11元。林先生說，他是真的忘記當(dāng)時還欠著這么一筆錢了，但是區(qū)區(qū)191元的欠款為何會滾出上萬元的利息呢？林先生感到非常困惑不解。

　　記者昨日采訪了多家銀行，據(jù)銀行工作人員介紹，如果持卡人是透支消費(fèi)，而產(chǎn)生的欠款未還，那么主要是幾種費(fèi)用：第一是透支消費(fèi)要收利息，每天萬分之五。第二是滯納金，一般是按最低還款額的5%收取。第三是銀行還要收取5%的超限費(fèi)。最為關(guān)鍵的原因在于，信用卡計(jì)各種費(fèi)用都是按復(fù)利計(jì)算的。“也就是說，如果持卡人不及時還款，那么下個月，他的利息、滯納金、超限費(fèi)都會累進(jìn)本金計(jì)算復(fù)利。所以才會越滾越大。”

　　到底如何計(jì)算出來萬元利息呢？一位銀行理財(cái)師稱，現(xiàn)在回頭再人工計(jì)算，191元是怎么滾出上萬元利息的，已經(jīng)很難算了。不過，感覺即使按191元的賬單計(jì)算復(fù)利，也似乎達(dá)不到上萬元的利息。這位理財(cái)師猜測，很有可能林先生當(dāng)初這筆消費(fèi)不止191元，而是消費(fèi)了一筆不小的金額，但是當(dāng)時只還了一部分欠款，還剩下191元未還清，而根據(jù)目前絕大多數(shù)銀行的罰息規(guī)則，還是按消費(fèi)金額計(jì)全息，所以金額越大，利滾利最后欠款越多。林先生還只是拿信用卡透支消費(fèi)，如果持卡人是透支取現(xiàn)，那么利息會更嚇人。

　　記者了解到，如果是持卡人透支取現(xiàn)，那么除了每天的利息、滯納金、超限費(fèi)之外，還要收取一筆透支取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，各家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，一般是按取現(xiàn)金額的2%~3%收取。鄭州一市民2萬元的欠款兩年后變成20萬元的極端案例，就是因?yàn)橥钢�取現(xiàn)而利滾利，滾出近20萬元的利息。

　　\不合理收費(fèi)何其多\

　　記者搜索了本報(bào)有關(guān)新聞熱線，發(fā)現(xiàn)除了信用卡復(fù)利計(jì)息讓持卡人覺得不爽外，信用卡還有多項(xiàng)至今未解決的不合理收費(fèi)，也成為持卡人投訴的焦點(diǎn)。具體歸納起來，一是信用卡全額罰息。記者了解到，從2009年2月開始，某銀行率先取消信用卡“全額罰息”，改為“部分還款，部分計(jì)息”。不過其他大部分銀行仍按“全額罰息”。市民表示：“我即使因?yàn)椴?元錢沒還足，銀行卻仍按幾千元的賬單來罰息，實(shí)在是太不合理了。”二是信用卡中有錢也可能逾期。有的銀行稱，假設(shè)客戶的信用卡每月15日出賬單，每月5日是還款日，那么退款必須在15日之前到賬才能算作還款，如在15日之后到賬，那么這筆退款即使在5日還款日之前就到賬也沒用。但是對于持卡人來說，銀行的規(guī)定這么奇怪，持卡人怎么能弄明白！

　　記者在網(wǎng)上發(fā)帖征求網(wǎng)友意見，一位網(wǎng)友稱，民間所謂的高利貸，一般都是6個點(diǎn)、8個點(diǎn)的月息，也就是借1萬元，每月的利息為600元～800元。多一點(diǎn)的達(dá)到10個點(diǎn)。“就按6個點(diǎn)來計(jì)算，借高利貸1萬元，1年的利息是7200元，信用卡的利息為何比高利貸還狠？”一家銀行負(fù)責(zé)人稱，這么極端的例子他們還沒有碰到過，“之所以利滾利越滾越大，最主要的原因是復(fù)利。因?yàn)檫@個客戶每月所欠下的利息、滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用，下月都會和本金累到一塊兒計(jì)算復(fù)利，而復(fù)利是很驚人的。”尤其是一些持卡人如果當(dāng)初刷卡消費(fèi)金額比較大，即使只剩下幾十元沒還清，全額罰息幾年下來，利滾利就很驚人了。

　　網(wǎng)友“晶靈羽”在網(wǎng)上發(fā)帖：“媽呀，信用卡取現(xiàn)200手續(xù)費(fèi)30，要命了。”盡管最后，“晶靈羽”因在微博上“發(fā)聲”，被當(dāng)事銀行客服發(fā)現(xiàn)，為其免去了手續(xù)費(fèi)，但跟帖網(wǎng)友紛紛表示：以后可不敢隨便玩信用卡了，坑哥(姐)啊。網(wǎng)友“晶靈羽”在本地一論壇上發(fā)帖講述了她的信用卡遭遇：因?yàn)楣べY卡是A銀行的，她就辦了A銀行的信用卡，“合計(jì)還款方便呢”。今年1月7日，她因?yàn)橛屑笔滦栌缅X，就用信用卡取現(xiàn)200元，“沒想到竟然扣了我30元手續(xù)費(fèi)”。最讓她生氣的是：為啥我只能在網(wǎng)上查到“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)用”30元，取錢時打印的小票上顯示手續(xù)費(fèi)是0元呢？“晶靈羽”將自己的遭遇發(fā)微博上，沒想到當(dāng)天晚上，A銀行信用卡客服就在她的微博上留言表示會安排專員盡快跟蹤處理。

　　1月10日A銀行客服向“晶靈羽”詳細(xì)解釋了信用卡取現(xiàn)的收費(fèi)問題，并告訴她因是“初犯”，客服方面會申請為其免除這一次的手續(xù)費(fèi)。客服同時提醒其趕緊還款，抵消取現(xiàn)200元的透支額以及產(chǎn)生的取現(xiàn)利息。“晶靈羽”后來特別上網(wǎng)查了查A銀行的信用卡取現(xiàn)收費(fèi)情況，結(jié)果讓她“徹底崩潰”。根據(jù)A銀行的規(guī)定，信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：人民幣每筆3%，最低30元。盡管“晶靈羽”的信用卡遭遇因?yàn)椴唤?jīng)意的“微博維權(quán)”，而獲得妥善處置，網(wǎng)友在跟帖中還是表現(xiàn)出了極大的警惕。

　　某專業(yè)網(wǎng)站最近通過用戶對繳納過的銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目合理性的調(diào)查結(jié)果顯示，有將近100%的用戶認(rèn)為信用卡附屬卡年費(fèi)、補(bǔ)寄對賬單手續(xù)費(fèi)和信用卡超限費(fèi)收費(fèi)最不合理；而有將近92.86%的用戶認(rèn)為信用卡全額罰息不合理。實(shí)際生活中，大多數(shù)信用卡持卡人都遭遇過全額罰息。市民翟先生最近收到的信用卡對賬單讓他大吃一驚，原來他在1月份刷卡消費(fèi)3511元，因?yàn)槭韬鏊�只還了3500元，差11元沒有還，結(jié)果利息是按3511元計(jì)算的。銀行業(yè)內(nèi)人士也向記者坦陳，全額罰息這條“霸王條款”幾乎是全民反對，但多數(shù)銀行都在執(zhí)行，只有個別銀行只需支付未償還金額產(chǎn)生的利息。

　　消費(fèi)者劉女士還遭遇過“卡中有錢不算數(shù)”的情況。去年9月24日，她在某醫(yī)院刷卡交住院押金1萬元，9月28日出院，1萬元又被退回到卡內(nèi)。銀行方面稱，退款在出賬單日期之后到賬，不能算作還款。劉女士的信用卡每月26日出賬單，次月22日是還款日，所以盡管9月28日錢已退回到信用卡內(nèi)，她在10月22日還款時，還要還上1萬元。沒辦法，劉女士又在10月23日到銀行取出了卡里“多余的1萬元”。

　　省會一家銀行卡部負(fù)責(zé)人稱，一般來說，如果客戶信用卡超過30天不還的，銀行會先短信或電話催收，如果60天至90天不還款，銀行會打電話催收并發(fā)律師函，如果時間再長就要上門催收，再不見效就走法律途徑。這位負(fù)責(zé)人稱，如果賬戶欠款拖到一定期限后，銀行會將信用卡凍結(jié)，信用卡不能正常使用，但是利息因?yàn)槭请娔X自動生成，所以還是會一直計(jì)算下去的。不過，銀行人士也表示，如果個人欠款還不上了，因?yàn)槔麧L利，產(chǎn)生了很多的利息，個人應(yīng)該主動找到銀行，商量還款計(jì)劃，比如是否可以停掉利息，然后協(xié)商在一定期限內(nèi)還款。

　　有關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，從最近幾年的上市銀行的報(bào)表來看，銀行手續(xù)費(fèi)大幅增長，而這其中最主要的原因就是各家銀行信用卡的快速增長。以去年各家銀行的中報(bào)為例，15家公布銀行卡手續(xù)費(fèi)的上市銀行，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入共計(jì)達(dá)252億元，若按180天粗略計(jì)算，銀行卡手續(xù)費(fèi)日均收入達(dá)1.4億元。對于銀行卡手續(xù)費(fèi)的快速增長，多家銀行在報(bào)表里都解釋稱信用卡快速發(fā)展是重要原因。以今年首家公布2011年年報(bào)的一家銀行為例，2011 年，該銀行新發(fā)卡量達(dá)193 萬，同比增長107%；累計(jì)信用卡有效卡量達(dá)到572 萬張，同比增長38.5%。

　　\免費(fèi)保險(xiǎn)的陷阱\

　　信用卡在現(xiàn)代生活和消費(fèi)中已經(jīng)到了“沒它不行”的地步，很多人對它是又愛又恨，其中一個重要原因就是多數(shù)申卡人或持卡人，都被隨之贈送的免費(fèi)保險(xiǎn)騷擾過、心煩過，根源還是在于“免費(fèi)+保險(xiǎn)”兩個詞，這是與其他搭售產(chǎn)品的根本差異。拒絕免費(fèi)的午餐要下一定決心，接受又會忐忑不安。但一旦試水免費(fèi)保險(xiǎn)，怎有不濕鞋的道理？

　　記者從本報(bào)新聞熱線里發(fā)現(xiàn)，披著銀行外衣、打著免費(fèi)旗號的保險(xiǎn)推銷勢頭依然不減，尤其是期限短、保費(fèi)少、意外險(xiǎn)成為被搭售的主力。據(jù)銀率網(wǎng)最近統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有7.06%的用戶在銀行申請辦理信用卡時，曾經(jīng)遭遇過辦理信用卡免費(fèi)贈送保險(xiǎn)，卻在信用卡中被扣費(fèi)的經(jīng)歷。

　　分析師指出，此類電話銷售的保險(xiǎn)往往與銀行信用卡中心合作進(jìn)行。由于人們對銀行有一定的信任感，因此，這些保險(xiǎn)公司以分成或手續(xù)費(fèi)的形式和銀行合作，其實(shí)是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險(xiǎn)的行為。

　　某保險(xiǎn)公司人士自曝內(nèi)幕，辦信用卡免費(fèi)贈送保險(xiǎn)，卻被扣費(fèi)，主要有以下幾點(diǎn)原因：

　　1.申卡用戶忽視信用卡細(xì)則規(guī)定，不仔細(xì)閱讀免費(fèi)條款，申卡成功后不滿足免費(fèi)贈送條款而被扣費(fèi)；

　　2.通常銀行會在信用卡申請表單不明顯的位置或較小字體標(biāo)注免費(fèi)條款，或采用較模糊字眼造成申卡用戶認(rèn)識混淆；

　　3.某些業(yè)務(wù)員口頭告知辦卡免費(fèi)送保險(xiǎn)，在宣傳或講解信用卡功能和免費(fèi)條款時，有意混淆，避重就輕，對于消費(fèi)者存在一定誤導(dǎo)行為。可能剛開始是免費(fèi)，到期未經(jīng)投保人同意續(xù)保后便開始在綁定的信用卡中扣除保費(fèi)。或以贈送免費(fèi)保險(xiǎn)名義，搭售其他收費(fèi)保險(xiǎn)。

　　據(jù)消費(fèi)者劉女士講述，2011年夏天曾辦理某銀行信用卡，開卡沒多久就接到自稱銀行工作人員的推銷保險(xiǎn)的電話，剛上來會問“您使用我行信用卡已數(shù)月，感覺如何”之類的客套話，之后便稱為了獎勵劉女士優(yōu)質(zhì)信用記錄，可免費(fèi)送給她一份期限為半年的人身意外險(xiǎn)，并表示只耽誤兩三分鐘即可。于是先被核實(shí)了一堆個人信息。由于對方知道自己的信用卡申辦時間、卡種、卡號、聯(lián)系電話、住址等詳細(xì)信息，所以判斷應(yīng)該就是銀行工作人員，才放下戒心。再三確認(rèn)該份保險(xiǎn)“分文不收”才同意投保。在收到電子保單之后，并沒放在心上。

　　但今年2月卻被銀行告知當(dāng)月需還款余額約150元，由于今年劉女士幾乎未使用過此卡，以為是被扣了年費(fèi)，致電信用卡中心客服人員后，被告知年費(fèi)已免，查詢顯示轉(zhuǎn)入賬戶為某保險(xiǎn)公司。劉女士才想起被贈保險(xiǎn)的經(jīng)歷，但之前從沒被扣錢，而且算下來早已經(jīng)到期了。劉女士覺得很委屈要銀行給個說法，銀行方面表示，辦信用卡的協(xié)議中授權(quán)銀行可以轉(zhuǎn)賬，便于儲戶用信用卡代繳費(fèi)用，劉女士想弄明白為何扣錢還得問保險(xiǎn)公司。

　　劉女士這才知道當(dāng)初電話推銷的根本不是銀行工作人員，便向保險(xiǎn)公司求證，被告知該份免費(fèi)意外險(xiǎn)已自動續(xù)保一年，按月扣除保費(fèi)，提前退保可以但不會返還保費(fèi)。劉女士本想退保算了，但保險(xiǎn)公司表示，要遞交書面申請并經(jīng)核準(zhǔn)才能退保，還要收取手續(xù)費(fèi)。劉女士由于手續(xù)繁瑣只好又續(xù)保半年，但還是覺得憋屈。她表示，自始至終自己被蒙在鼓里，若不是一直沒刷過此卡可能也發(fā)現(xiàn)不了每月的保費(fèi)，更后怕的是若一直沒有發(fā)現(xiàn)，會不會就一直這樣“被”續(xù)保下去了。

　　更令她感到不公平的是，投保時可以憑電話錄音、保單也是電子的，保費(fèi)通過銀行卡劃走，唯獨(dú)申請退保要遞交書面申請，手續(xù)復(fù)雜、期限也長。明顯是保險(xiǎn)公司憑借現(xiàn)代科技手段和銀行的外殼讓人們進(jìn)去容易、出來難。

　　在采訪中，業(yè)內(nèi)人士指出，只要消費(fèi)者擦亮雙眼、嚴(yán)謹(jǐn)表態(tài)，掌握一些購買保險(xiǎn)的基本常識，就很難讓誤導(dǎo)行為有可乘之機(jī)。此類電話銷售的保險(xiǎn)往往是與銀行信用卡中心合作進(jìn)行的。這些保險(xiǎn)公司以分成或手續(xù)費(fèi)的形式和銀行合作，其實(shí)是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險(xiǎn)的行為。

　　1.電話錄音：避免肯定表態(tài)+措辭嚴(yán)謹(jǐn)。此類保險(xiǎn)，一般會主動贈送消費(fèi)者1—6個月的保險(xiǎn)，同時電話錄音。營銷人員在快速介紹以及詢問的過程中往往還提到你是否需要免費(fèi)到期之后付費(fèi)繼續(xù)購買，而有些聽得不仔細(xì)的消費(fèi)者以為只是免費(fèi)就同意了。碰到談話被錄音的情況，一定聽清了再回答，盡量頻繁使用“好的、行”等詞語。若沒有購買意愿，則不要東問西問或與推銷員糾纏。若消費(fèi)者希望獲得贈送的免費(fèi)保險(xiǎn)又不愿意額外付費(fèi)，不妨明確表示“不會投保收費(fèi)的產(chǎn)品，免費(fèi)的可以，但不自動續(xù)保，也不得從信用卡中扣款”。有這樣的表態(tài)，推銷者就沒法渾水摸魚了。

　　2.警惕續(xù)保、退保陷阱。更有甚者，未經(jīng)投保人同意就默認(rèn)為續(xù)保，等到投保人拿到保單已過了猶豫期(一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都有“猶豫期”，無論原因可全額退保。保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi))，或者收到保單才發(fā)現(xiàn)，是否續(xù)保一欄極為不明顯，如果忽略掉，保險(xiǎn)公司可解釋為投保人默認(rèn)自動續(xù)保。業(yè)內(nèi)人士提醒：銀行保險(xiǎn)大多存在退保難的問題，多數(shù)銀行推薦的保險(xiǎn)實(shí)際上是不退保費(fèi)的，從信用卡中的扣款到期不會返還，如果想提前退保，這筆錢不會返還的。因此，消費(fèi)者一旦接受了贈送的保險(xiǎn)，一定記住投保期，提前向保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否會自動續(xù)保。若不幸“中招”也能及時申請退保，若因退保手續(xù)繁瑣而遲遲未果，可到銀行辦理取消自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免除后患。

　　3.意外險(xiǎn)成重災(zāi)區(qū)，必備常識很重要。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對記者表示，贈送的保險(xiǎn)，以意外險(xiǎn)居多。與普通購買的保險(xiǎn)相比，免費(fèi)贈送的意外險(xiǎn)通常期限較短，一般為三個月或者半年，且險(xiǎn)種也有限制，有的意外險(xiǎn)只針對航空造成的意外殘疾和身故，而有的意外險(xiǎn)只針對乘坐公共交通所造成的傷殘，而通常當(dāng)中不包括醫(yī)療保障部分，市場價(jià)格大約十幾元或幾十元。

　　\玩轉(zhuǎn)信用卡小貼士\

　　很多銀行客戶納悶，如果在信用卡里多存錢，會和存在存折或借記卡一樣，產(chǎn)生利息嗎？記者就此采訪了銀行業(yè)內(nèi)人士。據(jù)介紹，除準(zhǔn)貸記卡和存貸合一卡等特殊品種外，所有銀行的標(biāo)準(zhǔn)信用卡都對存款不付利息。各個銀行信用卡章程和領(lǐng)用協(xié)議明確載有相關(guān)條款。

　　至于用信用卡在ATM上取錢，除非萬不得已，不建議采用。目前，絕大多數(shù)銀行對信用卡取現(xiàn)行為收取手續(xù)費(fèi)和利息。手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率為0.5%至3%，也有銀行設(shè)定最低手續(xù)費(fèi)，多數(shù)股份制銀行均為10元，也有銀行手續(xù)費(fèi)最低30元。利率為每日萬分之五，有的銀行還按月計(jì)收復(fù)利，即“利滾利”。

　　理財(cái)分析師建議，如果消費(fèi)者的信用卡內(nèi)存有多余的資金，可以通過銀行柜臺、ATM機(jī)等方式取出，但取款時需要根據(jù)發(fā)卡銀行的規(guī)定支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士提供了4項(xiàng)攻略。[攻略1]考慮好還款方式：網(wǎng)點(diǎn)還款是最直接的方式。這是目前最為便利的還款方式之一。如持卡人開通某銀行的信用卡，再選擇使用同行的借記卡與之綁定，即可實(shí)現(xiàn)每月自動還款。此外，出國游玩歸來，信用卡還款往往牽扯到比較麻煩的購匯換匯過程，但開通人民幣自動購匯就比較省力了。[攻略2]可利用好免息期：個人刷卡消費(fèi)時間有先后，享受到的免息期長短會有不同，持卡人應(yīng)搞清楚三個日，即消費(fèi)日、對賬單日和指定還款日。在銀行對賬單日之前刷卡，免息還款期為刷卡日到當(dāng)月還款日，在銀行對賬單日之后刷卡，則免息還款期為刷卡日到次月還款日。[攻略3]注意最低還款額：申辦信用卡時，銀行一般會給出兩個選擇：最低還款方式與全額還款方式。相比較，最低還款一般只需償還透支金額10%左右。但持卡人只有選擇全額還款方式，且做到每月按時還款，才能享受免息待遇。而選擇最低還款方式的持卡人，必須為所有的透支消費(fèi)支付利息。持卡人千萬不要以為選擇最低還款額去還款，也能獲免息待遇。[攻略4]刷卡安全得注意：與借記卡相比，信用卡的優(yōu)勢之一在于刷卡消費(fèi)時無需輸入密碼，只要持卡人簽字即可。但是刷著開心丟了驚心，與不設(shè)密碼相比，多家銀行開設(shè)了消費(fèi)憑密的功能，持卡人只需妥善保管自己的密碼，即使丟失信用卡，也不會被盜刷。及時的短信刷卡通知以及掛失零風(fēng)險(xiǎn)等功能更是為持卡人用卡安全保駕護(hù)航。