北京房山袁先生今年30歲，向多家現(xiàn)金貸平臺借款并還款，然而，最近的一次錢站借款到賬后又被扣款，讓袁先生覺得這是一個套路，錢站客服通過中國質(zhì)量萬里行回復(fù)，收取的服務(wù)費(fèi)包括技術(shù)支持和信息咨詢，這些都計算在年化利率里，借款的費(fèi)用明細(xì)也體現(xiàn)在了手機(jī)APP里，但這部分高昂的服務(wù)費(fèi)的回復(fù)，并未得到袁先生的認(rèn)可。

　　近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺打著“普惠金融”的旗號向傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的消費(fèi)者發(fā)放貸款，多以小額貸款為主，于是，自網(wǎng)貸行業(yè)誕生，很多平臺借款易、秒到賬的背后，也一直伴隨著高利息、高手續(xù)費(fèi)、套路貸等負(fù)面的問題。隨著不少網(wǎng)貸平臺的出清和轉(zhuǎn)型，還存在不少套路貸，值得消費(fèi)者警惕。

　　借款者：“最崩潰的時候想過自殺”

　　“因今年生意出問題周轉(zhuǎn)不開，借錢確實(shí)是沒有辦法，之前多高的利率我都想辦法按時還款，借多少還多少很明確，但是錢站的這個借款過程，感覺就是一個套路。”袁先生1月23日通過錢站借款兩萬多元，但合同金額和實(shí)際進(jìn)賬為31250元，沒多久他的進(jìn)款賬戶被華夏存管、京東支付、凡普互金等賬戶扣款合計8231.16元。這就意味著，袁先生實(shí)際到款為兩萬多元，核算利息卻按照合同金額31250元執(zhí)行，這一金額超出了袁先生的預(yù)算。

　　直到9月28日，袁先生通過中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺稱，“高利貸至使我無力償還，他們就暴力催收、恐嚇、爆通訊錄，騷擾我的親朋好友，使我名譽(yù)受損，精神受損，最崩潰的時候想過自殺。”

　　關(guān)于借款利率的規(guī)定，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》來確定民間借貸合同的利率時，適用的計算公式應(yīng)為“還款總額=實(shí)際到賬本金+實(shí)際到賬本金*利率(月/年)*借款期限(月/年)”。

　　關(guān)于暴力催收，2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》，對互金領(lǐng)域債務(wù)催收行為作出具體規(guī)范，要求不得泄露債權(quán)人、債務(wù)人個人信息，不得頻繁致電騷擾債務(wù)人，不得騷擾無關(guān)人員。

　　類似的案例，也出現(xiàn)在了5月“中新經(jīng)緯”媒體報道的《錢站還能走多遠(yuǎn)：頻遭用戶投訴高利貸和暴力催收》文章中，典型案例中的消費(fèi)者投訴案例直指錢站高利率、暴力催收。綜合算下來，山東濟(jì)南的李先生借款9萬元，3年內(nèi)總計還款金額超過15萬，借款利率超過了22%，遠(yuǎn)高于平臺承諾的年化利率。不僅如此，當(dāng)他無力按時還款時，他和通訊錄里的好友還會收到暴力催收電話及短信，給他的生活帶來了極大困擾。

　　錢站回復(fù)：“借款服務(wù)機(jī)構(gòu)”收取服務(wù)費(fèi)

　　10月21日，針對袁先生的投訴，錢站官方客服有自己的說法，客服回復(fù)：錢站屬于消費(fèi)借款服務(wù)機(jī)構(gòu)，而非小貸公司等金融機(jī)構(gòu)，收取服務(wù)費(fèi)并提供包含借款交易提供技術(shù)支持和信息咨詢服務(wù)，利息由出借人收取;首期服務(wù)費(fèi)、利息、期繳服務(wù)費(fèi)是一并計入計算年化利率的，且袁先生在APP確然借款錢所有費(fèi)用明細(xì)均在APP軟件中有提示。

　　針對袁先生提出的“暴力催收”方面的投訴，錢站并未給出正面回應(yīng)。

　　公開資料顯示，錢站為凡普金科集團(tuán)有限公司(以下簡稱“凡普金科”)旗下消費(fèi)借款信息服務(wù)平臺，該網(wǎng)站2015年4月上線，錢站以“撮合人”的身份撮合用戶進(jìn)行交易，用戶登錄錢站官方APP可完成信用評估、消費(fèi)分期等操作，多個窗口顯示入口為“10秒快速注冊申請借款”。

　　錢站官網(wǎng)的“我要借款”頁面信息顯示，“零門檻、低利率、3分鐘申請額度高達(dá)十萬”，錢站稱其消費(fèi)場景涵蓋快消品、電子產(chǎn)品、家具家電、副業(yè)經(jīng)營、裝修裝潢等多個領(lǐng)域，累計服務(wù)用戶超過1800萬人次，覆蓋全國31個省市，359座城市。

　　而關(guān)于網(wǎng)貸平臺提前扣款的情況，有法律專業(yè)人士表示，《合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，平臺收取“砍頭息”的行為顯然違法。此外相關(guān)規(guī)定也指出，超過年利率36%部分的利息無效，網(wǎng)貸平臺不得采取各種名目導(dǎo)致借款人實(shí)際支付的利率超過36%。

　　多個平臺數(shù)據(jù)：錢站投訴不斷

　　在消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)方面的統(tǒng)計顯示，根據(jù)中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺上的實(shí)名制消費(fèi)投訴案例，數(shù)據(jù)顯示，2018年中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺收到P2P網(wǎng)貸相關(guān)投訴共883例。據(jù)平臺統(tǒng)計，涉及相關(guān)投訴的企業(yè)超過60家，其中消費(fèi)者集中投訴的P2P網(wǎng)貸平臺有20多家。暴力催收、銷售欺詐、利息過高等問題一直是消費(fèi)者投訴的集中問題。

　　此外，高額的滯納金、提現(xiàn)退款、亂扣費(fèi)、商家跑路、分期還貸以及相關(guān)服務(wù)也成為消費(fèi)者反映的熱點(diǎn)問題。

　　關(guān)于“錢站”的消費(fèi)投訴問題，主要為網(wǎng)貸兩大頑疾：利率過高、暴力催收。

　　近日，又收到了消費(fèi)者關(guān)于錢站APP系統(tǒng)問題以及注銷賬戶的投訴：四川廣安熊先生11月4日說，“借款1萬元，每期還款949元，分24期還款，一共需要還款22776元，每次要求減免利息拒不協(xié)商，剛逾期兩天后就安排催收人員暴力催收，騷擾通訊錄好友。”當(dāng)熊先生還款登陸“錢站”界面時，手機(jī)APP界面卻顯示：“系統(tǒng)擁堵，請明日再試”。

　　北京西城潘先生10月30日說，“不給注銷賬戶，廣告騷擾，高額砍頭息，業(yè)務(wù)結(jié)清不給注銷賬戶。”11月4日，錢站客服回復(fù)：“每個公司的APP或者是規(guī)章制度都是不一樣的，結(jié)清后需要系統(tǒng)信息變更，會需要一定時效，一般是35個工作日。”錢站客服解釋，注銷賬戶流程確實(shí)需要提供信息才能注銷，需要一些資料就是要核實(shí)是否為本人注銷，電話中簡單的核實(shí)身份是查基本還款記錄，需要客戶提供更詳細(xì)的信息。

　　在聚投訴網(wǎng)站上，截至11月5日，錢站有效投訴19606次，該網(wǎng)站并于2018年1月開始開設(shè)并更新關(guān)于“錢站”消費(fèi)者投訴的專題頁面，專題累計訪問量25萬多次;消費(fèi)者投訴問題的關(guān)鍵詞涉及高利貸、砍頭息、陰陽合同、暴力催收等。在“黑貓投訴”上，錢站消費(fèi)投訴為5223例，投訴標(biāo)題多指向“合同前后不一致”“利率高”“爆通訊錄”等。

　　了解到國家監(jiān)管部門將一些網(wǎng)貸平臺的借款記錄與個人征信掛鉤，袁先生表示很無奈，“目前情況下，我已經(jīng)邊工作邊還錢，實(shí)在還不上的，我也在和平臺協(xié)商。這些借款肯定是會還的，但需要一個過程，希望我努力掙錢，可以及時還上，盡量不影響我的個人征信。”（中國質(zhì)量萬里行 雷玄）